Taavet Hinrikus：未来的银行是什么模样？

[摘要]在未来五到十年内，金融行业将会发生颠覆性的改变，最重要的结果将会是真正的金融民主化。随着金融科技增添机会、促进改变，最终，更多的人将有更便利的途径使用金融。

TransferWise联合创始人、CEO  Taavet Hinrikus：

金融科技已经成为了主流，但是这对银行来说意味着什么呢？第四次工业革命正在影响着银行业。在过去五年中，金融科技的兴起主要是源于以下四个关键因素的发展：

1、2008年全球金融危机带来的信任危机

金融服务总是和信任息息相关。进入金融科技最大的障碍可能就是让新客户去信任一个不知名的商标或服务，这对于互联网企业来说尤为重要，因为他们并没有实体店面。2008年的金融危机给金融服务行业带来了巨大的信任挑战。如果没有这场全球金融危机，金融科技也会兴起，但这可能需要更长的时间。

2、更高的期望

随着其它领域被颠覆，消费者现在适应了更加快捷、便宜并且方便的用户体验，同时，我们也有了更多的选择。现在很多的个人体验，从交流到音乐都需要科技。相较之下，传统金融服务看起来似乎过时了并且束缚过多。

3、新千禧一代占主导

新千禧一代是世界历史上人口最多的一代，并且也会很快掌握最多的财富。金融科技的成长需要各个年龄阶段人的使用，但是，千禧一代人热衷创新和对金融服务多方面的需求将会是这个改变的催化剂。

4、移动网络的兴起

有了智能手机，我们兜里就有了一个超级电脑，可以随时随地上网。传统的银行已经做了改变，把支行的业务转移到线上，现在又转移到移动设备上。

上述四个发展趋势为银行业的改变奠定了基础，它们为颠覆性变革的第一个浪潮提供了足够的动力，并且为银行的替代者搭建了舞台。

舆观发布的一份研究报告表明，消费者预计自己在未来五年内的金融行为方式会发生巨大的改变。在2015年，68%的人没有通过科技产品接受金融服务，比如说店内支付、国际汇款、贷款、财富管理和资产投资。在未来五年之内，接近一半（48%）的人预计至少会通过科技产品接受一项金融服务，三分之一（32%）的人预计通过科技产品满足他们50%甚至更多的金融需求。

在早期的使用者中，85%的人预计通过科技产品满足50%或是更多的金融需求。在具体的服务方面，五分之一的人认为他们会在未来五年，在日常金融服务中使用科技产品，比如说支票账户和储蓄账户、信用卡和店内支付。但是，相对大额的金融决定，比如保险、投资管理和抵押贷款，人们不太敢通过科技产品来进行。

未来10年，变化似乎更戏剧性：20%的客户预期他们会相信科技产品，在上面进行从信用卡业务到抵押贷款等全部金融业务。

最重要的结果将会是真正的金融民主化。现今银行的“捆绑”模式基本上来说是不公平的。对最贫穷和最困难的群体来说，银行手续费用难以承受。国际支付是一个最基本的例子，平均7.68%的手续费对使用者来说是一个巨大的负担。未来更多的人有更便利的条件使用金融，费用不再会是阻碍金融服务的门槛，同时储蓄和投资将会为持有者赢得更高的利润。

银行创造的垄断环境使得竞争者很难进入市场。因此，在金融服务的早期，颠覆性的科技要想在竞争中处于有利地位就需要更大的透明度。而透明度更大，自由的空间就越大，选择的余地也就更大。这就给这个领域提供了改革的动力。

在未来五到十年内，这个行业将会发生颠覆性的改变。某些银行将会认真考虑数字化的改变，另一些会通过收购竞争者的方式存活下来，还有一些则会退出历史舞台，客户和金融服务提供者关系间的力量平衡将会发生彻底的改变。

(选自世界经济论坛博客)